Muchos jubilados en Canarias poseen una vivienda libre de cargas que constituye la mayor parte de su patrimonio, pero enfrentan la necesidad de complementar su pensión o acceder a liquidez para mejorar su calidad de vida. La venta total no es una opción deseable, pues implica abandonar el hogar. Afortunadamente, existen dos herramientas financieras diseñadas específicamente para esta situación: la Nuda Propiedad y la Hipoteca Inversa. Ambas permiten convertir el valor de la vivienda en ingresos, pero operan bajo premisas muy distintas que impactan la propiedad y la herencia futura.
La Nuda Propiedad, especialidad de Frankasa, es un acuerdo de compraventa que reserva el usufructo vitalicio al vendedor. En términos sencillos, el propietario vende el título legal de la vivienda (la nuda propiedad) a un inversor y recibe un pago único sustancial, mientras conserva el derecho inalienable a seguir viviendo en su casa, sin pagar alquiler, hasta su fallecimiento. La principal ventaja es la liquidez inmediata de gran cuantía, sin generar deuda alguna que deba ser devuelta. La desventaja es que, al fallecer, la vivienda pasa a ser propiedad del comprador sin trámite sucesorio para los herederos, quienes deben estar de acuerdo con la transacción.
La Hipoteca Inversa es, en esencia, un préstamo con garantía hipotecaria diseñado para mayores de 65 años. El banco (o la entidad financiera) realiza pagos periódicos o un único pago inicial al propietario, que sigue siendo el dueño de la vivienda. La diferencia clave con la Nuda Propiedad es que la deuda más los intereses solo se liquidan al fallecimiento del titular. En ese momento, los herederos tienen tres opciones: asumir la deuda y conservar la propiedad, vender la casa para saldar la deuda, o permitir que el banco ejecute la garantía. Si bien mantiene la propiedad hasta el final, es una operación de endeudamiento que impacta el patrimonio de los herederos.
Ambas opciones ofrecen soluciones de liquidez vitales, pero la elección depende de las prioridades del titular. Si la meta es obtener el máximo capital inicial y simplificar la sucesión, la Nuda Propiedad es ideal. Si se prioriza mantener la propiedad legalmente hasta el final, a costa de una menor liquidez y trasladar una deuda a los herederos, la Hipoteca Inversa podría ser considerada.
La elección es compleja y tiene implicaciones fiscales y sucesorias. Solicite una consulta privada con nuestro equipo para evaluar cuál de las dos opciones le ofrece la mejor solución para su jubilación y aclare todas sus dudas sin compromiso.